Perspectiva General sobre Anualidades
Las anualidades ofrecen principalmente una fuente de ingresos, ya sea ahora o en una fecha futura establecida, como es el caso de la jubilación. Además, una anualidad también tiene una ventaja fiscal. Por ejemplo, una anualidad diferida acumula intereses por el pago diferido de impuestos hasta el momento en el que usted retira los fondos.
¿Una Anualidad es lo correcto para usted?
Los productos de anualidades ofrecen principalmente una fuente de ingresos, ya sea ahora o en una fecha futura establecida, como es el caso de la jubilación. Si no es esto lo que está buscando, entonces debe considerar otros tipos de inversiones. Una anualidad implica un compromiso a largo plazo. Existen otras inversiones más apropiadas para aquellos que buscan oportunidades a corto plazo (es decir, menos de una década). Podría consultar a un asesor financiero de confianza que no tenga un interés particular en la elección de su inversión. Muchos programas de comercialización de anualidades lo instan a transferir fondos de certificados de depósito por vencer a anualidades. Estos no son instrumentos de inversión comparables porque tienen distintos propósitos y tiempos. Asegúrese de invertir su dinero de la forma que mejor se adapte a sus necesidades.
Los cambios legislativos recientes ahora requieren que las compañías y los agentes de seguro que ofrecen productos de anualidad a adultos mayores de 65 años documenten de manera clara la base para vender el producto, incluyendo la consideración del estado financiero e impositivo del adulto mayor así como también los objetivos de la inversión. Usted debe considerar todas las consecuencias si actualmente tiene fondos en una anualidad y le surge la oportunidad de transferir los fondos a una nueva anualidad con un nuevo esquema de cargo por cancelación. Además, la tasa de interés mínima garantizada en el nuevo contrato puede ser más baja. Asegúrese de considerar tanto las ventajas como las desventajas de la compra de sustitución.
Debe revisar todo el plan, considerando factores tales como la tasa de interés garantizada, los cargos por cancelación y las tarifas administrativas y de mantenimiento. Una tasa de interés alta durante el primer año no siempre es la mejor opción. Esto es especialmente cierto si las tasas de interés caen a una tasa mínima baja el año siguiente con cargos por cancelación altos y tarifas adicionales.
¿Qué es una fecha de vencimiento?
La fecha de vencimiento se determina cuando usted compra una anualidad. Es la fecha en la cual podrá comenzar a recibir pagos de su anualidad. El día de la fecha de vencimiento se le pedirá que elija una opción de liquidación. La opción de liquidación determina cómo recibirá los pagos de su anualidad.
Preguntas que usted debería hacerle a su agente o a la compañía de seguros
- ¿Qué es la tasa de interés mínima garantizada?
- ¿Se incluyen cargos adicionales en mi prima?
- ¿Se deducen cargos del valor de mi contrato y cuándo?
- ¿Cuáles son los cargos por cancelación o multas si deseo finalizar mi contrato antes de tiempo y retirar todo mi dinero?
- ¿Durante cuántos años estaré sujeto a cargos por cancelación?
- ¿Puedo realizar un retiro parcial sin tener que pagar cargos o multas ni perder el interés devengado?
- ¿Estoy exento de los cargos por retiro de mi anualidad si estoy confinado en un hogar de ancianos o si se me diagnosticó una enfermedad terminal?
- ¿Cuáles son mis opciones de ingreso cuando mi anualidad llega a su fecha de vencimiento?
- ¿Cuál es el beneficio por mi fallecimiento?
- ¿Puede disminuir el valor de la anualidad o del interés devengado?
- ¿Se incrementa el interés durante el plazo del contrato?
- ¿Cuál es su comisión por este producto?
¿Cuáles son los tipos más comunes de Anualidades?
- Single Premium: An annuity that is purchased by paying one lump sum to the insurance company as premium.
- Flexible Premium: An annuity that is purchased by paying multiple premiums to the insurance company.
- Immediate Annuities: With an immediate annuity, you pay a single premium and immediately start receiving payments at the end of each payment period, which is usually monthly or annually.
- Deferred Annuities: A deferred annuity is established by you paying one or more premiums over what is referred to as accumulation period. The premiums you pay and the interest credited to the premiums goes into a fund called an accumulation fund. There may be a minimum guaranteed interest rate at which your money will accumulate during the accumulation period. The annuity payments you will receive begin at a future point in time called the maturity date. You will receive payments during a time period called the payout period. You do not pay income taxes on the interest earned during the accumulation period unless you withdraw funds from its cash value. These taxes are deferred until the payout period.
- Fixed Annuities: A fixed annuity provides fixed-dollar income payments backed by the guarantees in the contract. You cannot lose your investment once your income payments begin. The amount of those payments will not change. With fixed annuities, the company bears the investment risk.
- Equity Indexed Annuities: Is an annuity, either immediate or deferred, that earns interest or provides benefits that are linked to an external equity index, such as Standard and Poor's 500 Composite Stock Price Index. When you purchase an equity-indexed annuity, you own an insurance contract not shares of any stock or index.
- Variable Annuities: Variable annuity investments are securities, which tend to fluctuate with economic conditions. The value of a variable annuity depends upon the value of the underlying investment portfolios associated with the annuity. The owner bears the investment risk for the value of the security. The value of the annuity will increase with a favorable investment performance of the security. The annuity's value will decrease with a poor investment performance. In fact, you can lose your investment. A product receives the classification of a variable annuity if the value during either the accumulation period or the payout period depends on the value of the security. Some variable annuities provide a choice of either a variable payout or a fixed payout.
Consejos sobre Anualidades
- ¡Alerta al Consumidor sobre Anualidades de Pólizas Indexadas!
- ¡¡Verifique antes de comprar!! Contáctenos a fin de verificar la licencia del agente y de la compañía de seguros antes de firmar la solicitud para una póliza.
- Guías sobre Anualidades Las guías son herramientas excelentes si usted busca un tipo específico de seguro y desea obtener un mejor entendimiento de todos los aspectos del producto antes de realizar la compra.
- ¡¡Revise su contrato detenidamente!! Al igual que con cualquier producto de seguro, siempre revise el contrato y asegúrese de comprender los términos y condiciones, ya que estos variarán de una póliza a otra. Pida al agente y/o a la compañía que le expliquen todo lo que usted no entienda. Realice esto antes de que finalice el período de revisión gratuita. El período de revisión gratuita le otorga al menos 14 días para revisar el contrato una vez que lo recibe. Durante el período de revisión gratuita, usted puede devolver el contrato y pedir un reembolso completo.
- ¡Sea prudente cuando asiste a seminarios para adultos mayores! Los seminarios son una forma común en la que los proveedores de anualidades comercializan sus productos particulares. Algunas veces la invitación a una comida gratis es en realidad una invitación a un seminario de venta. Estos seminarios o la visita de seguimiento posterior pueden involucrar tácticas de venta insistentes. Asegúrese de realizar las preguntas que aparecen en la sección titulada "¿Qué preguntas debería hacerle a su agente o a la compañía de seguros?".
